Začaly platit nové parametry pro poskytování hypotečních úvěrů

Počátkem dubna začaly platit nové limity pro hypoteční úvěry. Na základě novely zákona č. 6/1993 Sb., o České národní bance (ČNB) je od 1. dubna 2022 ČNB oprávněna regulovat parametry pro poskytování hypoték. Nově jsou banky povinny při posuzování žadatelů dodržovat nové limity pro parametry DTI, DSTI a LTV. Rozdílná výše limitů se vztahuje na žadatele starší 36 let, naopak na žadatele mladší 36 se aplikují mírnější podmínky. 

Parametry DTI, DSTI a LTV vyjadřují následující:

• Ukazatel DTI vyjadřuje celkovou výši dluhu vyjádřeného v násobcích čistého ročního příjmu žadatele. 
• Ukazatel DSTI pak vyjadřuje celkovou výši měsíčních splátek dluhu k celkové výši čistého měsíčního příjmu žadatele. 
• Ukazatel LTV představuje poměr výše úvěru a hodnoty zastavované nemovitosti.

Nově se při posuzování žádosti o hypoteční úvěry budou na žadatele vztahovat následující limity parametrů:

Pro žadatele nad 36 let budou platit následující limity:

• DTI až 8,5
• DSTI až 45%
• LTV do 80%

Pro žadatele mladší 36 let budou limity následující:

• DTI až 9,5
• DSTI až 50%
• LTV do 90%

Přestože jsou parametry limitů zdánlivě jasné, v praxi se žadatelé setkávají s potížemi při posuzování jejich věku. Dle výkladu zákona se mírnější parametry vztahují na ,,žadatele, který k okamžiku poskytnutí úvěru nedosáhl věku 36 let.‘‘ Ovšem přístupy bank se při posuzování věku liší. Některé banky za ‚mladší‘ žadatele považují osoby před 36. narozeninami, tedy se jedná o žadatele, kterým je maximálně 35 let. Naopak jiné banky do této skupiny řadí i žadatele po 36. narozeninách, kterým je tedy v době podání a schválení úvěru 36 let. Tyto banky pak považují za ‚starší‘ žadatele osoby, které dosáhly věkové hranice 37 let. 

Situace, která vznikla zavedením nových parametrů, může být příznivá pro mladší žadatele, a to nejenom z důvodu vyšších limitů. Nově jsou na trhu k dispozici úrokové sazby stejné pro 80 % i 90%. Dříve obvykle platilo, že 90% hypotéky jsou dražší než 80%. Pokud klient žádal o poskytnutí 90% z hodnoty nemovitosti při doplacení pouze 10% vlastních zdrojů, musel počítat s tím, že úroková sazba bude vyšší. Přestože starší žadatelé aktuálně o 90% hypotéky žádat nemohou, pro mladší žadatele se úrokové sazby 90% hypoték snížily na úroveň 80% hypoték.