Předčasné splácení hypotečního úvěru a mimořádné splátky: Ano či ne?

Mimořádné splátky hypotečního úvěru vám umožní flexibilitu zaplatit určitou část vaší hypotéky předčasně během trvání fixace. Jak je to ale doopravdy s předčasným splácením hypotečního úvěru?

 

Pokuta za předčasné doplacení i 250.000,- Kč

Nejdříve zmiňme, že pokud se v současnosti rozhodnete o mimořádnou splátku nebo předčasné doplacení celého hypotečního úvěru a navíc v případě, kdy ani nebudete mít sjednané mimořádné splátky v průběhu období fixace, pak vás čeká tučná pokuta ze strany banky, která se může pohybovat i ve statisících a až tak výjimečné nejsou ani pokuty převyšující čtvrt miliónu korun, záleží na výši vaší předčasně doplacené hypotéky a podmínkách konkrétní banky.

 

Novela zákona o spotřebitelském úvěru

V poslanecké sněmovně už se schyluje k novele zákona o spotřebitelském úvěru, který se bude vztahovat i na úvěry na bydlení, tedy i na hypotéky. Po schválení pak můžete očekávat maximální sankci za předčasné splacení ve výši 1% z předčasně doplacené částky, nejvýše však 50 tisíc korun. Tato novela už je netrpělivě očekávána a určitě usnadní situaci lidem, kteří se ocitli v takové životní situaci, že potřebují byt nebo dům poměrně narychlo prodat a nemohou si dovolit čekat na konec několikaletého fixačního období.

 

Má předčasné splacení vlastně význam?

Pokud vezmeme v potaz, že celá řada klientů dnes uzavírá hypoteční úvěry s úrokovou sazbou pod 2%, a to v rozmezí 1,69% - 1,99% p.a., pak je dobré si klást otázku, jestli se vůbec mimořádné splátky či předčasné splacení celé hypotéky vyplatí.

Do výpočtu výhodnosti předčasných splátek započtěme výši inflace, která se za poslední cca 2 roky pohybuje v rozmezí 0,10 – 0,80%. Pokud pro náš příklad použijeme výši úrokové sazby 1,89%, výši inflace 0,50%, pak máte peníze de facto půjčené za 1,39% ročně.

Takto levně vám peníze nikdo jinde nepůjčí. Pokud ale mimořádnou splátku uskutečníte, pak už vám peníze vložené do hypotéky nikdo nevrátí. Přinejmenším doporučujeme si promyslet, jestli si nebudete chtít například pořídit nové auto (kde můžete mít v případě úvěru úrokovou sazbu ve výši cca 5-6%) nebo třeba vložit peníze do podnikání či investování. Peníze z hypotéky jsou nejlevnější, jaké můžete na trhu dnes získat, a proto pro řadu klientů je lepší žádné mimořádné splátky ani předčasné splacení nedělat a vlastní úspory zhodnotit, investovat nebo použít takovým způsobem, že vám to zmíněné náklady navíc ve výši 1,39% třeba i mnohonásobně pokryje. Pokud máte dostatečnou finanční gramotnost a alespoň trochu podnikatelského ducha, pak žádné mimořádné splátky rozhodně nedělejte.