Česká národní banka mění limity ukazatelů pro poskytování hypoteční úvěry
Vydáno 01.12.2021
Bankovní rada České národní banky (ČNB) přistoupila ke stanovení nových limitů úvěrových ukazatelů používaných při poskytování hypotečních úvěrů. V souladu s nově získanými legislativními pravomocemi může ČNB určovat obligatorní limity pro poskytovatele hypotečních úvěrů. Změny se týkají ukazatele DTI a DSTI a dodržovat je bude povinné od 1. dubna 2022.
- Ukazatel DTI vyjadřuje celkovou výši dluhu vyjádřeného v násobcích čistého ročního příjmu žadatele.
- Ukazatel DSTI pak vyjadřuje celkovou výši měsíčních splátek dluhu k celkové výši čistého měsíčního příjmu žadatele.
- Ukazatel LTV představuje poměr výše úvěru a hodnoty zastavované nemovitosti.
Nové ukazatele jsou stanoveny rozdílně pro dvě skupiny žadatelů. Rozhodujícím bude věk žadatele, přičemž pro žadatele mladší 36 let budou platit příznivější podmínky.
Pro žadatele nad 36 let budou platit následující limity:
- DTI na 8,5
- DSTI na 45%
- LTV do 80%
Pro žadatele mladší 36 let budou limity následující:
- DTI na 9,5
- DSTI na 50%
- LTV do 90%
Vliv nových limitů lze demonstrovat na následujícím příkladu:
Domácnost s celkovým měsíčním příjmem 50 000 Kč, bez dalších závazků chce zažádat o hypotéku. Jejich záměrem je koupit nemovitost, jejíž kupní a odhadní cena je 5 000 000 Kč. Oběma žadatelům je v tomto případě více než 36 let. Na základě limitu DTI bude jejich maximální výše úvěru 5 100 000. Nejvyšší možná splátka úvěru by činila 22 500 Kč měsíčně. V případě této konkrétní nemovitosti by banka mohla poskytnout úvěr nanejvýš 4 000 000 Kč, což odpovídá 80% LTV. Od žadatelů by bylo vyžadováno prokázání vlastních zdrojů minimálně ve výši 1 000 000 Kč.
Naopak pokud by žadatelům za jinak stejných podmínek bylo méně než 36 let, mohla by banka poskytnout úvěr až do částky 5 700 000 Kč (tzn. DTI 9,5), přičemž maximální splátka by činila 25 000 Kč (DSTI 50%). V případě zmiňované nemovitosti by nejvyšší možný úvěr činil 4 500 000 Kč (LTV 90%). To znamená, že oproti starším žadatelům by zájemci o úvěr mladší 36 let potřebovali vlastní zdroje pouze 500 000 Kč.
Pokud tedy jako žadatelé po 1. dubnu následujícího roku přesáhnete věkovou hranici 36 let, budou se na Vás vztahovat přísnější úvěrové podmínky a banky Vám budou moci poskytnout nižší výši hypotečního úvěru než by Vám mohli poskytnout v současné době.
